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近日，交通银行吉林延边分行营业部员工指导客户填写单据，办理存款业务。倪 松摄

中国建设银行江苏常州武进支行近日在江苏省常州市武进区前黄镇设立金融惠民服务点，向居民介绍理财知识。向 攀摄

银行定期存款被很多居民视为最安全最稳妥的理财方式之一。每逢岁末年初，不少银行都会举办各类活动以吸引储户。不过，随着市场利率一直维持在低位，银行揽储优惠力度有所减弱，特别是备受储户们关注的5年定期存款产品开始“供不上”。对此，业内人士表示，5年期定存“淡出江湖”是当前低利率市场环境下的客观结果，应从宏观、微观等方面综合理性看待。总体看，专业化正成为理财市场发展的长期趋势。

利率走低，银行压缩长期存款产品

在许多银行的官方网站或APP上，存款产品依然被置于显要位置。仔细观察，则会发现一些变化：5年期定存产品变少了。

比如，中国银行等国有大型商业银行5年定期存款中基本只有“整存整取”产品，大额存单产品中找不到5年期的身影。招商银行、中信银行、民生银行等情况也差不多，大额存单以3年期、2年期及以下产品为主。一些中小银行甚至取消了“整存整取”的5年期定存产品。

进一步梳理发现，即便是现有的5年期“整存整取”产品，年利率普遍也在1.30%至1.60%之间，不少优惠还属于“新客户专享”。与3年期定存产品1.25%至1.55%的年利率相比，5年期定存产品的利息回报并不具备显著优势。

“5年期大额存单在我们行已经停发了。现在主推的是2年期和3年期产品。总体看，银行提供的长期限存款选项确实减少了。”北京某股份制银行基层网点客户经理小苗说。

事实上，这一现象与近几年利率整体下行密切相关。全国银行间同业拆借中心数据显示，2022年12月20日，5年期贷款市场报价利率（LPR）为4.30%，到2025年12月22日，这一利率已经降至3.50%，并且已经维持了半年多的时间。

对于定期存款的变化，储户们的反应不尽相同。

有的继续坚守银行存款。家住河北省石家庄市的企业职工李青青说，银行存款是自己家庭资产配置的“主力”，5年期大额存单等长期存款产品减少十分可惜。“2022年时我进行存款，就是看中了5年期定存利率高，而且正好匹配孩子2027年大学毕业的时间点。这两年看到存款利率一直降，就尝试买了一些理财产品，但买后才发现净值波动有点大，目前实际算下来年化收益才0.5%左右。现在我只能退而求其次，选择3年期的产品。”李青青说。

也有人努力寻找更满意的回报率。刘璇是湖北省武汉市的一名互联网从业者。她说，存款利率持续下跌后，自己的理财风格随之转变。“定存的钱到期后，我没有再存任何定期。现在的积蓄主要是‘兵分两路’，一部分定投黄金，包括金豆豆和支付宝黄金，另一部分活钱就放在余额宝里。”刘璇坦言，年轻人积蓄不多，为了较低的利率放弃流动性不太值得。

“多数商业银行主动压缩长期存款产品，减少5年定期存款产品供应。同时，也有部分银行提高大额存单门槛，比如推出起存门槛为500万元的大额存单。这些都反映出银行在当前资金市场环境下的经营策略。”招联首席研究员董希淼说。

稳定息差，随行就市，宜理性看待

除了市场利率整体下降，5年期定存产品减少还有哪些原因？又该如何看待？

多位专家表示，理解存款贷款利率之间的“息差”是关键。

“尽管近年来银行的负债来源趋于多元化，但存款仍然是银行负债与经营成本的最主要来源。在低利率环境下，商业银行净息差被不断压缩。银行通过优化产品、压缩额度、提高门槛，以降低高成本负债规模，努力维持息差基本稳定，从而确保自身拥有相对稳定的盈利能力和抗风险能力。”董希淼说，在当前银行业净息差处于历史低位的情况下，银行积极发展财富管理业务，赚取手续费，将有助于创造更稳定的非利息收入，优化收入结构，保持营业收入和利润的基本稳定。

从近期不少银行的业绩说明会来看，进一步优化负债结构以维持息差稳定被摆在了重要位置。

常熟农商银行董事长薛文说，近年银行业整体面临利率走低、息差下行等共同挑战，同时新形势也蕴含新机遇。常熟农商银行将深耕县域金融、乡村金融，聚焦普惠特色及优质客群，利用区域纵深，通过资产稳增提质、降低负债成本、不良加快清降等多维发力，持续推进高质量发展。