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安徽省马鞍山市当涂县公安局年陡派出所民警向老年人开展防范养老诈骗宣传，宣传个人养老金相关知识，提升老年人群体防范意识。卫学超摄（人民视觉）

徐 骏作（新华社发）

个人养老金迎来全面实施。根据人力资源社会保障部等5部门日前联合印发的《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》），去年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国。

你开通个人养老金账户了吗？缴存了吗？政策会带来哪些新变化？本报记者进行了采访。

全面推开，“第三支柱”立起来

“每年往账户内存入一笔钱，可以抵扣当年个人所得税，还能有投资收益，挺好。”去年，在政策支持下，北京市民肖先生开通个人养老金账户，成为这一制度的参与者，看重的就是“能为退休后的自己增加一份养老保障”。

什么是个人养老金？对许多居民而言，这确实是新鲜概念。一句话说，个人养老金是国家关于养老第三支柱的制度性安排，由政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营，能享受税收优惠。

目前，我国养老保险体系主要有三大支柱。第一支柱为基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，立足于保基本。第二支柱为企业年金、职业年金，由用人单位及其职工建立，主要发挥补充作用。第三支柱为个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

2022年11月，个人养老金制度在36个城市（地区）先行实施。目的就是通过政策引导，鼓励具备条件的人员进行养老储备，并通过市场化运营的方式实现积累资金的保值增值，为老年生活再添一份保障。

数据显示，截至去年11月底，我国个人养老金开户人数突破7000万。全面推开后，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可参加个人养老金制度。个人养老金年缴费上限为1.2万元。

“当前覆盖面达到甚至超出了预期效果。”信安养老金融高级专家孙博认为，前期试点是一次养老金体系的知识普及，相关理念正被越来越多群众认可。

个人养老金有哪些政策利好？

制度的一大吸引力，就在税收优惠上。国家对缴费者按每年1.2万元的限额予以个人所得税税前扣除，对账户资金的投资收益暂不征税，领取时按3%的较低税率征税。

以肖先生为例简单算笔账：他去年应纳税所得额为20万元，缴存1.2万元进入个人养老金账户后，按照1.2万元的限额予以税前扣除，乘以20%的税率，当年可节省个税2400元。领取个人养老金时，无论数额多少，都按3%税率计税。例如，领取1万元，个税即为300元。“政策优惠效应还是比较明显的。”

“全面实施个人养老金制度真正把第三支柱立了起来，使多层次多支柱养老保险制度往前迈出了重要一步。”中国人民大学教授董克用说。

产品更丰富，利好保值增值

个人养老金如何参加？

参加人可以通过国家社会保险公共服务平台、电子社保卡、掌上12333APP等全国统一线上服务入口或者符合规定的商业银行开立个人养老金账户，并在商业银行开立个人养老金资金账户。账户开立并进行缴存后，参加人即可根据自身偏好，自主选购养老金融产品获取收益。

据了解，此次5部门的《通知》还就投资产品、提前支取、风险管理等问题，作出了一系列调整。“在全面推开的基础上，这次政策又继续往前推进、完善，回应了社会关切。”董克用说。

——进一步丰富产品供给。

随着制度的全面推开，如何提高收益、增强吸引力，是推动大家多参与、愿投资的关键。《通知》在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金4大类产品基础上，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。

“新增产品种类，为广大参加人提供了更多选择，将有利于个人养老金保值增值，也有助于提高制度吸引力。”中国社科院世界社保研究中心副秘书长齐传钧说。

记者从国家社会保险公共服务平台获悉：截至1月3日，个人养老金产品已包括26款理财类产品、466款储蓄类产品、177款保险类产品和287款基金类产品，可投资产品数量超过950只。

通知还提出，鼓励金融机构研究开发符合长期养老需求的个人养老储蓄、中低波动型或绝对收益策略基金等产品。专家表示，这将为下一步更多探索打开空间。

——提升管理服务水平。