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贵州省黔西市把改善群众居住条件作为增进民生福祉的重要举措，大力推进人才住房、保障性住房建设等民生工程，让更多新市民进得来、留得下、住得安、能成业。图为位于黔西市文峰街道的水西半岛保障性住房小区。周训超摄（人民视觉）

9月末，中国人民银行有关负责人表示，将降低存量房贷利率并统一房贷的最低首付比例。10月12日，中国工商银行率先发布关于批量调整存量个人住房贷款利率的公告。此后，中国建设银行、中国农业银行、中国银行等陆续发布公告，宣布将于10月25日起批量调整存量房贷利率。

存量房贷利率下调出于哪些考量？各家银行具体怎么调？调整后购房者能得到多大实惠？

银行存量房贷利率下调细则公布

——调降政策略有差异，主要遵循一条调降准线：LPR减30个基点

房贷利率高低、每月还款多少，是许多贷款买房的购房者十分关注的话题。

今年以来，多地多次下调住房贷款利率。在江苏苏州和广东佛山，部分银行推出的首套房贷利率降至3.05%；在云南玉溪等地，首套房及二套房贷利率进入“2时代”，降至2.95%。

新增房贷利率持续走低的同时，更多购房者期待银行下调存量房贷利率。

“我的房子是2021年买的，当时的房贷利率是4.95%，今年下调到了4.65%，每月能少还几百元房贷。”家住上海市静安区的李晨晓说，与目前市场上的新增房贷利率相比，这一水平的存量房贷利率仍高得多，“希望存量房贷利率能像新发放的房贷利率一样继续下调，减轻购房者的还款负担。”

针对存量房贷利率调整，9月24日，中国人民银行行长潘功胜在国新办举行的新闻发布会上表示，将降低存量房贷利率。9月29日，中国人民银行指导市场利率定价自律机制发布倡议，各商业银行原则上应于2024年10月31日前统一对存量房贷（包括首套、二套及以上）利率实施批量调整，对于LPR（贷款市场报价利率）基础上加点幅度高于减30个基点的存量房贷，降为不低于LPR减30个基点，且不低于所在城市目前执行的新发放商业性个人住房贷款利率加点下限（如有）。10月12日，中国工商银行率先发布关于批量调整存量个人住房贷款利率的公告。此后，中国建设银行、中国农业银行、中国银行、中国邮政储蓄银行和交通银行均发布公告，宣布于10月25日起，对存量个人房贷利率进行批量调整。

哪些存量房贷能调降？记者梳理相关公告发现，按照各商业银行将于2024年10月25日批量调降的安排，商业银行在此之前发放的房贷均属于存量房贷，均可参与此次调降。此外，首套、二套及以上存量房贷都可调整。

具体怎么调？根据各家银行发布的公告，不同银行对首套、二套及以上存量房贷执行的调降政策虽略有差异，但主要遵循一条调降准线：LPR减30个基点。此前，购房者如在贷款买房时选择了浮动利率，其个人住房贷款主要根据LPR变动进行调整，但加点幅度通常是固定的。一般来说，不同地区、不同时期发放的房贷，贷款人所需承担的加点幅度有所不同。此次调降明确，对于多数已取消房贷利率下限的城市，如果购房者目前的房贷利率高于LPR减30个基点，可调降为不低于LPR减30个基点。目前，多家银行的调降方案均为将加点幅度调整为减30个基点。

比如，根据工商银行公告，北京、上海、深圳等地区利率高于LPR减30个基点的首套房贷和其他地区利率高于LPR减30个基点的全部存量房贷，统一调整至LPR减30个基点。假如某购房者在某一线城市有一套住房，当前房贷利率为LPR加55个基点，即4.4%。若5年期以上LPR保持3.85%不变，重定价后利率为LPR减30个基点，即3.55%。以贷款金额100万元、25年期、等额本息为例进行计算，调整前每月还款金额约5502元，调降后每月还款约5033元，购房者每月可节省支出约469元，共节省利息约14.06万元。

缩小存量和新增房贷利差

——此轮调降后，存量房贷利率降至新发放贷款利率的附近

实际上，存量房贷利率曾于去年进行过调降。2023年8月，中国人民银行、国家金融监督管理总局发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，明确“存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款”。根据中国人民银行此后公布的数据，2023年共有超过23万亿元的存量首套房贷利率批量下调，平均下调约73个基点，每年减少借款人利息支出约1700亿元。2023年批量下调后，存量房贷利率平均水平降至4.27%。

此次为何进一步调降存量房贷利率？业内人士表示，这主要是由于目前新增房贷和存量房贷仍有较大利差，应进行相应调整。