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浙江省宁波市统筹推进城市更新，提质加速推进保障房、人才房、青年公寓等项目建设，不断提升住房品质，完善各项配套设施。图为宁波市应家保障房及其周边的学校、地铁等配套设施。
胡学军摄（人民视觉）

房贷利率再迎下调。近期，国内多地多家银行宣布下调个人住房商业贷款利率。在江苏苏州、广东佛山，部分银行推出的首套房贷利率降至3.05%；在云南玉溪，首套房及二套房贷利率进入“2时代”，降至2.95%。

房贷利率下调对购房者是一大利好。而当商业贷款利率持续下调并接近公积金贷款利率时，购房者也面临新的选择。公积金贷款是否还具有吸引力？如何继续发挥住房公积金的保障优势？

多地多家银行宣布下调房贷利率

你的房贷利率是多少？

“我前不久刚买了首套新房，用了组合贷的形式，公积金贷款65万元，商贷15万元，利率分别为2.85%和3.25%。”家住河南郑州的刘勇智说，从自己去年开始看房以来，当地房贷利率一直保持下调趋势。在对比多家银行贷款方案后，他最终敲定了目前的贷款方式。“现在算是近期的利率低位，购房负担减轻了不少。”他说。

类似的情况不仅发生在郑州。来自江苏苏州的钟毅最近正在咨询购房贷款事宜，他告诉笔者，自己咨询了当地多家银行，其中多数表示目前首套房贷利率为3.05%，部分银行还可以申请2.95%的首套房贷利率。“2.95%的房贷利率对于征信和债务情况要求相对严格，银行的说法是‘收入能够两倍覆盖负债’就可以申请，放款周期在1周左右。”钟毅说。

进入6月以来，国内多地多家银行纷纷调整房贷利率下限。7月，中国人民银行将1年期和5年期以上贷款市场报价利率（LPR）均下调10个基点，分别达到3.35%、3.85%。LPR下调后，多地房贷利率随之调整，在广东广州和佛山、江苏南京和苏州以及云南玉溪等地，部分银行推出“2”开头的个人住房商业贷款利率，刷新近期房贷利率下限。

银行为何纷纷下调房贷利率？广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉分析，近期房贷利率下行受多重因素推动。“一方面有银行间对房贷份额的‘争抢’，通过降利率的手段吸引购房者贷款。另一方面，近期部分银行存款利率有所下调，跟按揭贷款利率呈倒挂趋势，这推动了银行继续下调房贷利率。此外，今年以来LPR经历了两次下调，也拉动了银行房贷利率随之调整。”李宇嘉说。

“房贷利率通常随LPR变动而变动，最近房贷利率再下调是市场利率下调而造成的。”首都经济贸易大学京津冀房地产研究院院长赵秀池说，房贷政策是房地产调控手段之一，在楼市相对低迷的情况下，下调房贷利率有利于减轻购房者负担，促进刚需和改善性住房需求入市，对于稳定楼市有一定积极作用。

商贷和公积金贷款利率接近，影响购房者决策

申请商业贷款、住房公积金贷款是目前购房者借贷的主要方式。过去，不少购房者在申请贷款时会选择“个人住房商业贷款+住房公积金贷款”的组合贷方式。其中，公积金贷款因其利率低、普惠性强等特点，受到许多购房者欢迎。

家住北京市海淀区的郭欣文2021年买了一套40多平方米的一居室，“我当时刚工作两年，公积金余额不多，能申请的贷款额度有限，最后选择的是组合贷的形式。”她说，“我身边已经买房且是首套房的朋友几乎都选择组合贷，而且都是先把公积金贷款额度‘拉满’，再申请商业贷款。毕竟公积金贷款主打普惠，每个月也能直接用一部分公积金还贷，对于刚毕业不久、积蓄不多的购房者来说更加友好。”

还有些符合条件的购房者选择了纯公积金贷款。

“我是两年前买的婚房，全部用公积金贷款，当时贷款利率不到3%。”来自天津的苏然是一名教师，她告诉笔者：“我的房子面积不算大，两室一厅，当时需要贷款72万元，刚好我的公积金额度有80万，能够全覆盖。公积金贷款额度高、利率低，对于购房者来说很实惠，在商贷利率比较高的情况下，我想不少购房者都会尽量选择多用公积金贷款。”

不过，由于申请公积金贷款通常会受连续缴存时间、账户余额、贷款记录等条件限制，对于名下已有房产的购房者而言，如果想再购置房产，往往只能选择利率相对较高的商业贷款。

“今年7月我买了第三套房，走的是纯商贷，利率差不多3.5%。”张成是一家创业公司的老板，据他介绍，选择纯商贷是因为上一套房的公积金贷款没还完，只能申请商业贷款。“最近听说商贷利率下调了，对于第三套房来说，3.5%左右的利率挺划算。对于购买首套房的年轻朋友，在公积金贷款利率原就较低的情况下，进一步降低商贷利率更是利好。”