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7月初，在外地上学的大学生王彤放暑假回家时发现，家门口的丹东银行“消失了”。根据金融监管总局金融许可证信息，这家位于辽宁省丹东市元宝区九江街19-1号的丹东银行丹东江景之都支行2024年1月终止营业。

金融科技的发展，使得“指尖银行”成为不少银行客户办理业务的首选。作为拓客的一线阵地，银行线下网点近几年呈现缩减态势。据中国证券报记者统计，2024年上半年便有超过1100家商业银行支行、营业所、分理处等机构结业退出。

支行网点被裁撤或合并的背后，是银行对收益与成本的平衡考量，对经营成本的敏感度提升。在网点“瘦身”的同时，如何提升服务质量，对于银行而言，无疑是重要课题。

整体而言，银行业正向着智能化、轻型化、场景化方向转型，部分银行秉持规模“小而轻”、功能“全而精”原则进行网点布局。在场景化创新方面，有的银行尝试跨界玩转“金融+”服务，使出十八般武艺吸引客户，使得支行网点发挥出超越传统金融业务的价值，拓展了特色化经营的无限可能。

客户行为变迁促使网点设置改变

谈及前述支行被裁撤的原因，丹东银行内部人士告诉记者：“由于业务少，没效益。很少有年轻客户来这里办理业务。支行关闭后，原来的工作人员被分配到其他支行网点了。‘有门路’的员工都愿意向上调动，一线柜员一直人手紧缺。”

“能明显感受到，近年来有些银行的支行网点越来越少。但这对我影响不大，平时我就不怎么去银行网点，大部分业务都在手机银行上操作，挺便捷的，而且跨行转账也不收取手续费。”王彤说。

王彤是当代年轻人的缩影，金融科技的发展使得“指尖银行”飞入寻常百姓家。

据中国银行业协会发布的报告，2023年银行业金融机构离柜（非柜台渠道办理的业务）交易笔数达4914.39亿笔，同比增长9%；离柜交易总额2363.82万亿元。

客户行为的变迁正促使银行在网点设置上作出改变，其中最为显著的便是数量缩减。7月4日，记者在金融监管总局金融许可证信息平台查询发现，2024年以来有超过1100家商业银行支行、营业所、分理处等机构结业退出，其中不乏成立40多年的“老网点”。相比之下，有约960家商业银行支行、营业所、分理处等机构获批设立。在“一撤一开”间，仅2024年上半年，便净减少了140多家银行相关机构。

经营成本敏感度提升

“2024年的目标是，压降低效网点占比，大幅减少亏损网点。”某银行江苏淮安分行负责人向记者介绍，当前银行对于降本增效格外重视。2024年，该行将推动辖内网点全功能、综合化、体验式建设，逐步消灭小网点，将人员下沉、业务下沉，建成资产负债一体化经营的全能网点。

在专家看来，网点数量多是我国银行业特别是大型商业银行的突出特点。很长一段时间内，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。银行通过增加网点，吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额。

然而，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。如果银行网点分布科学合理，功能充分发挥，能够满足客户服务需求，那么它们就是良好的营销网络、交易平台和服务场所；反之，网点就会成为银行的包袱。

多位业内人士表示，在行业竞争日趋激烈的背景下，银行正转向精细化管理，对经营成本敏感度提升。假如一些银行的支行网点长期以来盈利都无法覆盖成本，并且在获客方面缺乏明显优势，那么就有可能被裁撤或与其他支行网点合并。

“尤其是一些社区支行功能相对单一，在金融服务综合化的趋势下，难以一站式满足客户需求，存在服务短板。”某银行客户经理介绍，自己所在的社区支行平日里大多数客户是办理银行卡挂失、打印征信报告、查询银行卡流水等业务，拓展新增业务难度不小。

相比其他缩减网点的银行，华东地区某城商行总行办公室人士张然（化名）向记者表示，2021年至2024年上半年，该行新增网点合计18家。扩增网点是在分析市场空间、盈利预期后作出的决定。

“对于银行而言，新增网点的难点主要在于选址的科学性和运营成本的合理性。从经济角度讲，我行网点选址并非集中在供给过剩的区域，而是将目光投向县域乡镇，新开了一些县域支行、特色支行。”张然说。

需确保金融服务不缩水

尽管银行网点缩减是数字化转型的必然结果，但线下网点功能并不能完全被“指尖银行”取代。一些不善于使用新技术的老年人，或是其他一些不擅长、不愿意在线上办理业务的顾客，依然对线下网点有着强烈需求。