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07-05 娱乐新闻

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7月初,在外地上学的大学生王彤放暑假回家时发现,家门口的丹东银行“消失了”。根据金融监管总局金融许可证信息,这家位于辽宁省丹东市元宝区九江街19-1号的丹东银行丹东江景之都支行2024年1月终止营业。

金融科技的发展,使得“指尖银行”成为不少银行客户办理业务的首选。作为拓客的一线阵地,银行线下网点近几年呈现缩减态势。据中国证券报记者统计,2024年上半年便有超过1100家商业银行支行、营业所、分理处等机构结业退出。

支行网点被裁撤或合并的背后,是银行对收益与成本的平衡考量,对经营成本的敏感度提升。在网点“瘦身”的同时,如何提升服务质量,对于银行而言,无疑是重要课题。

整体而言,银行业正向着智能化、轻型化、场景化方向转型,部分银行秉持规模“小而轻”、功能“全而精”原则进行网点布局。在场景化创新方面,有的银行尝试跨界玩转“金融+”服务,使出十八般武艺吸引客户,使得支行网点发挥出超越传统金融业务的价值,拓展了特色化经营的无限可能。

客户行为变迁促使网点设置改变

谈及前述支行被裁撤的原因,丹东银行内部人士告诉记者:“由于业务少,没效益。很少有年轻客户来这里办理业务。支行关闭后,原来的工作人员被分配到其他支行网点了。‘有门路’的员工都愿意向上调动,一线柜员一直人手紧缺。”

“能明显感受到,近年来有些银行的支行网点越来越少。但这对我影响不大,平时我就不怎么去银行网点,大部分业务都在手机银行上操作,挺便捷的,而且跨行转账也不收取手续费。”王彤说。

王彤是当代年轻人的缩影,金融科技的发展使得“指尖银行”飞入寻常百姓家。

据中国银行业协会发布的报告,2023年银行业金融机构离柜(非柜台渠道办理的业务)交易笔数达4914.39亿笔,同比增长9%;离柜交易总额2363.82万亿元。

客户行为的变迁正促使银行在网点设置上作出改变,其中最为显著的便是数量缩减。7月4日,记者在金融监管总局金融许可证信息平台查询发现,2024年以来有超过1100家商业银行支行、营业所、分理处等机构结业退出,其中不乏成立40多年的“老网点”。相比之下,有约960家商业银行支行、营业所、分理处等机构获批设立。在“一撤一开”间,仅2024年上半年,便净减少了140多家银行相关机构。

经营成本敏感度提升

“2024年的目标是,压降低效网点占比,大幅减少亏损网点。”某银行江苏淮安分行负责人向记者介绍,当前银行对于降本增效格外重视。2024年,该行将推动辖内网点全功能、综合化、体验式建设,逐步消灭小网点,将人员下沉、业务下沉,建成资产负债一体化经营的全能网点。

在专家看来,网点数量多是我国银行业特别是大型商业银行的突出特点。很长一段时间内,网点是银行服务的主要渠道和场所,是银行竞争力的重要体现。银行通过增加网点,吸引和服务客户,实现规模扩张,提升市场份额。

然而,网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。如果银行网点分布科学合理,功能充分发挥,能够满足客户服务需求,那么它们就是良好的营销网络、交易平台和服务场所;反之,网点就会成为银行的包袱。

多位业内人士表示,在行业竞争日趋激烈的背景下,银行正转向精细化管理,对经营成本敏感度提升。假如一些银行的支行网点长期以来盈利都无法覆盖成本,并且在获客方面缺乏明显优势,那么就有可能被裁撤或与其他支行网点合并。

“尤其是一些社区支行功能相对单一,在金融服务综合化的趋势下,难以一站式满足客户需求,存在服务短板。”某银行客户经理介绍,自己所在的社区支行平日里大多数客户是办理银行卡挂失、打印征信报告、查询银行卡流水等业务,拓展新增业务难度不小。

相比其他缩减网点的银行,华东地区某城商行总行办公室人士张然(化名)向记者表示,2021年至2024年上半年,该行新增网点合计18家。扩增网点是在分析市场空间、盈利预期后作出的决定。

“对于银行而言,新增网点的难点主要在于选址的科学性和运营成本的合理性。从经济角度讲,我行网点选址并非集中在供给过剩的区域,而是将目光投向县域乡镇,新开了一些县域支行、特色支行。”张然说。

需确保金融服务不缩水

尽管银行网点缩减是数字化转型的必然结果,但线下网点功能并不能完全被“指尖银行”取代。一些不善于使用新技术的老年人,或是其他一些不擅长、不愿意在线上办理业务的顾客,依然对线下网点有着强烈需求。

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